AI 에이전트 전용 은행 나왔다…정작 거래 점유율은 3%

고객이 프로그램인 은행

숀 네빌(Sean Neville)은 USDC를 공동 개발했고 2016년부터 써클(Circle) 이사로 재직해 왔다 ¹. 그는 9월 25일부로 이사직을 사임했다. 미국 통화감독청(OCC)이 그가 세운 스타트업 카테나 랩스(Catena Labs)에 카테나 트러스트 뱅크에 대한 조건부 인가↗를 내준 지 일주일 만이었다. AI 에이전트 전용 국가신탁은행 인가다 ¹². 써클 최고경영자(CEO)는 이 벤처가 "그의 온전한 집중을 필요로 한다"고 말했다 ¹.

이 인가는 예비 성격의 것으로, 곧장 문을 열고 영업을 시작할 수 있는 허가는 아니다. 카테나는 먼저 규제당국의 영업 개시 전 요건을 통과해야 한다 ¹. 문을 열면 기다리는 것은 예금을 받지 않고 대출을 하지 않으면서도 자금을 보관(커스터디)하고 수탁자(fiduciary)로 활동할 수 있는 은행이다 ². 이 은행의 고객은 소프트웨어다.

30일간 깔린 배관

스트라이프(Stripe)는 9월 780만 개 기업에서 WebMCP를 일제히 활성화했다. 이 집계를 전한 매체는 한 곳뿐이다 ³. 메타(Meta)의 에이전트 뮤즈(Muse)는 100만 개 넘는 가맹점에서 스트라이프 링크(Stripe Link)로 결제한다↗. 페이팔(PayPal)도 9월 22일부터 전 세계에서 가동에 들어갔다 ⁴. 게다가 OCC는 하루에 국가신탁은행 인가를 세 건이나 내줬다 ².

카테나는 4800만 달러를 조달했다. 5월 에이크루 캐피털(Acrew Capital)과 a16z 크립토가 주도한 시리즈A 라운드↗에서 모은 돈이다. 인가를 유지하려면 최소 1000만 달러의 1급 자본을 보유해야 한다 ⁵². 에이전트 커머스의 공급 측은 이제 완성됐다.

물은 거의 흐르지 않는다

수요 측 실태 조사 결과도 같은 달 잇달아 공개됐다. 체크아웃닷컴(Checkout.com)이 6월 6개 시장에서 결제 책임자 400명과 소비자 1만2000명을 대상으로 실시한 설문에서는 가맹점의 89%가 에이전트 커머스를 준비 중이고 42%는 이미 시험 중인 것으로 나타났다. 그러나 에이전트는 전체 거래의 3%에만 등장한다↗ ³⁶.

PYMNTS와 비자(Visa)는 소규모 가맹점 중 에이전트 사용 준비(agent-ready)를 갖춘 곳이 11%에 불과한 것으로 집계했다↗ ⁷. 포레스터(Forrester)는 일상적인 구매를 AI에 맡길 의향이 있는 미국 온라인 성인이 24%에 그친다고 파악했다 ³. 오픈AI(OpenAI)는 신통치 않은 성과를 이유로 인스턴트 체크아웃(Instant Checkout)을 3월 중단했다. 서비스를 내놓은 지 1년도 채 되지 않은 시점이었다 ³.

인프라 진영의 논리, 그리고 한계

인프라 진영은 선례와 초기 모멘텀을 내세운다. 애플(Apple) 페이도 미국 온라인 성인의 약 4분의 1에 도달하기까지 10년이 넘게 걸렸다 ³. 패트릭 콜리슨(Patrick Collison)은 에이전트가 온라인 거래의 대부분을 차지할 것↗이라고 말했다 ⁸. 뮤즈는 애플 미국 앱스토어에서 1위에 오르기도 했다 ⁴.

한계의 정체는 배상 책임이다. 에이전트가 잘못 구매하면 AI 제공업체가 손실을 떠안아야 한다는 응답이 가맹점의 93%를 차지했고, 자신의 카탈로그 전체를 에이전트에 공개하겠다는 곳은 28%에 불과하다 ⁷⁸. 제약은 배관이 아니라 가맹점의 허용이다.

차단 스위치가 곧 자산이다

수도꼭지가 계속 잠겨 있으면 매몰비용을 떠안는 쪽은 인프라를 지은 회사들이다. 스트라이프가 4월 '세션스(Sessions)' 컨퍼런스에서 288개를 한꺼번에 선보인 에이전트 스택, 메타가 짜 올린 쇼피파이(Shopify)-스트라이프-페이팔 연합, 1000만 달러의 자본 하한을 감당해야 하는 카테나의 4800만 달러 투자유치가 그 대목이다 ⁸⁴⁵². 하나같이 아직 오지 않은 고객을 겨냥해 쓴 실제 돈이다.

수도꼭지가 열리면 자릿세는 신원과 권한 회수(revocation)를 쥔 쪽에 돌아간다. 카테나는 오픈소스 키트로 이미 소프트웨어용 암호학적 신원을 발급하고 있다 ⁵. 가맹점 75%는 실시간 권한 회수를 필수 요건으로 꼽았다 ³. '악성 AI 차단법(Stop Rogue AI Act)'↗이 통과되면 연방 계약업체에 미국 국립표준기술연구소(NIST)의 에이전트 신원 표준이 강제된다 ⁹. 판가름의 신호는 네빌의 은행이 문을 열기 전에 이 3%가 움직이느냐다. 인가는 현실이다. 고객은 아직 가상의 존재다.