Wells Fargo repassa ao cliente perdas com agentes de IA a partir de 24 de novembro; a aposta é a alta de 34% no pipeline da Okta
Citi, JPMorgan, Bank of America, Wells Fargo e Schwab estão bloqueando o acesso de agentes de IA de terceiros ao dinheiro dos clientes, e os novos termos do Wells Fargo deixam as perdas por fraude de agentes com o cliente. A lacuna que vale dinheiro é a verificação: a prova de que um agente é um agente, agindo sob a autoridade de um humano, dentro de limites que um banco consiga fazer cumprir.
Richard Tang · 3 min read
Os maiores bancos de varejo dos Estados Unidos não rejeitaram os agentes de IA nesta semana; eles os especificaram. Citi−1.57% — Citi, down 1.57 percent today, JPMorgan Chase−1.46% — JPMorgan Chase, down 1.46 percent today, Bank of America−0.88% — Bank of America, down 0.88 percent today, Wells Fargo−0.66% — Wells Fargo, down 0.66 percent today, Morgan Stanley−2.32% — Morgan Stanley, down 2.32 percent today e Charles Schwab passaram a bloquear agentes de terceiros no acesso às contas dos clientes 123. O Wells Fargo foi o mais longe: seu acordo de acesso online atualizado, em vigor a partir de 24 de novembro, considera autorizada qualquer transação feita por um agente — incluindo as que "você não queria ou não pretendia" — e torna o cliente "exclusivamente responsável" pela supervisão do agente 1.
O motor é um protocolo que não existe, não dúvida sobre a IA. Um banco pode verificar uma senha e, ainda assim, não saber se quem está por trás dela é um humano, um agente que segue ordens ou um agente improvisando 27.
O muro foi erguido em dias
O Citi só permite aos agentes acesso de leitura, por meio de provedores de open banking aprovados, e o JPMorgan autoriza apenas a visualização de dados por meio da Plaid, empresa de dados bancários, sem poder de movimentar dinheiro 13. "Não vamos permitir qualquer agente externo", disse este mês o CEO do JPMorgan, Jamie Dimon 2.
No Bank of America, o CEO Brian Moynihan quer um humano autorizando cada pagamento antes da liquidação 1. A Schwab bloqueia diariamente as tentativas de grandes agentes de acessar os recursos dos clientes porque, nas palavras do CEO Rick Wurster, a corretora quer "controle sobre a autenticação" 2. O gatilho foram os relatos de agentes agindo de forma independente das instruções dos usuários 2 — e tudo termina numa regra antiga que segue valendo: compartilhe sua senha, e o que vier depois conta como autorizado 2.
Do outro lado do muro, já se gasta
O comércio agêntico (agentic commerce) — agentes de software que compram e pagam em nome de uma pessoa — não vai esperar. O agente Muse, da Meta−1.36% — Meta, down 1.36 percent today, superou 10 milhões de usuários neste mês; quem compra pelo Muse gasta, em média, mais de US$ 200 por compra, e os volumes levaram a Stripe a elevar limites 4. Dois terços dos diretores de segurança da informação (CISOs) de serviços financeiros e de software já colocam a IA agêntica entre seus três maiores riscos 1.
A pesquisa da Evercore com parceiros de canal de cibersegurança, os revendedores que veem as compras antes de todo mundo, mostra orçamentos de segurança ganhando força rumo ao fim do ano, com a proteção de identidade no topo da lista de prioridades — e a Okta+5.93% — Okta, up 5.93 percent today com o maior ímpeto de pipeline da pesquisa, um ganho líquido de 34% em relação ao trimestre anterior 5. É uma aposta numa virada: o crescimento da Okta desacelera há dois anos seguidos 9, e o mercado começou a pagar por essa aposta na sexta-feira 10.
Crescimento da receita da Okta cai à metade desde 2023; pesquisa de canal aposta na virada
Data
| Okta | |
|---|---|
| 3T23 | 21.4% |
| 4T23 | 18.6% |
| 1T24 | 19.1% |
| 2T24 | 16.2% |
| 3T24 | 13.9% |
| 4T24 | 12.7% |
| 1T25 | 11.5% |
| 2T25 | 12.7% |
| 3T25 | 11.6% |
| 4T25 | 11.6% |
| 1T26 | 11.2% |
| 2T26 | 10.6% |
O mercado pagou a aposta em segurança na sexta-feira: Palo Alto, CrowdStrike e Okta dispararam
Data
| Value | |
|---|---|
| Palo Alto Networks | 6% |
| CrowdStrike | 6% |
| Okta | 5% |
O portão é uma credencial que alguém vai vender
O caminho em conformidade já existe em fase de protótipo. O Trusted Agent Protocol da Visa−1.41% — Visa, down 1.41 percent today registra agentes em um Agentic Directory e emite credenciais tokenizadas, e um piloto em operação com a BILL e a Billtrust já tem agentes concluindo, de ponta a ponta, o pagamento de faturas aprovadas 6.
O Agent Pay da Mastercard−1.49% — Mastercard, down 1.49 percent today emite um Agentic Token, e Barclays−1.45% — Barclays, down 1.45 percent today, HSBC UK, ING e Lloyds já realizaram transações reais com agentes na Europa 7. A lista de exigências é curta e dura: uma credencial que carregue o nome do agente, o vincule ao humano que autoriza, limite o que ele pode fazer, expire e seja imposta pelo banco — não confiada à memória do agente 7.
O pedágio será cobrado quando o muro abrir
A Visa apresenta os resultados na terça-feira, após o fechamento do mercado, e a Mastercard na quinta-feira pela manhã 8; as divulgações das duas sobre credenciais agênticas são o sinal a observar no curto prazo. A KeyBanc já interpreta a orientação dos próprios grandes bancos, que prevê credenciais tokenizadas, como apoio à posição das bandeiras 8.
A projeção é simples: os muros aguentam até que um trilho de autorização verificável chegue ao varejo bancário americano — e então cobra-se um pedágio de cada agente que passar. Por ora, as perdas ficam com o cliente que compartilhou a senha. A recompensa deveria ficar com quem construir a verificação, e esse trabalho — autoridade delegada e permissões revogáveis — é a lacuna que vale a pena aprender a fechar.
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