Wells Fargo с 24 ноября перекладывает убытки от ИИ-агентов на клиентов; ставка — прирост пайплайна Okta на 34%
Citi, JPMorgan, Bank of America, Wells Fargo и Schwab отрезают сторонних ИИ-агентов от денег клиентов, а новые условия Wells Fargo перекладывают убытки от мошенничества с участием агентов на самих клиентов. Пробел, за который заплатят, — верификация: подтверждение того, что агент — это агент, что он действует на основании полномочий, выданных человеком, и в рамках лимитов, соблюдение которых банк в состоянии обеспечить.
Richard Tang · 3 min read
Крупнейшие розничные банки США на этой неделе не отвергли ИИ-агентов — они их регламентировали. Citi−1.57% — Citi, down 1.57 percent today, JPMorgan Chase−1.46% — JPMorgan Chase, down 1.46 percent today, Bank of America−0.88% — Bank of America, down 0.88 percent today, Wells Fargo−0.66% — Wells Fargo, down 0.66 percent today, Morgan Stanley−2.32% — Morgan Stanley, down 2.32 percent today и Charles Schwab уже приступили к блокировке доступа сторонних агентов к счетам клиентов 123. Дальше всех пошёл Wells Fargo: его обновлённое соглашение об онлайн-доступе, вступающее в силу 24 ноября, считает любую транзакцию, совершённую агентом, авторизованной, включая операции, которых вы «не хотели и не намеревались» совершать, и возлагает на клиента «единоличную ответственность» за наблюдение за агентом 1.
Причина — отсутствующий протокол, а не сомнения в ИИ. Банк может проверить пароль — и всё равно не знать, кто за ним стоит: человек, агент, следующий инструкциям, или агент, импровизирующий на ходу 27.
Стена выросла за считаные дни
Citi разрешает агентам только доступ на чтение, и лишь через одобренных провайдеров открытого банкинга, а JPMorgan — только просмотр данных через работающую с банковскими данными компанию Plaid, без права переводить деньги 13. «Мы не собираемся пускать любого внешнего агента», — заявил в этом месяце глава JPMorgan Джейми Даймон 2.
Глава Bank of America Брайан Мойнихан хочет, чтобы каждый платёж до его проведения подтверждал человек 1, а Schwab ежедневно блокирует попытки крупных агентов добраться до средств клиентов: как объяснил гендиректор брокера Рик Вурстер, компания хочет «контроля над аутентификацией» 2. Поводом стали сообщения об агентах, действующих независимо от инструкций пользователей 2, и всё это опирается на давнее правило, которое по-прежнему действует: поделился паролем — считай, всё последующее авторизовано 2.
По другую сторону стены уже тратят деньги
Агентная коммерция (agentic commerce), при которой программные агенты делают покупки и проводят платежи от имени человека, ждать не собирается. Агент Muse компании Meta−1.36% — Meta, down 1.36 percent today в этом месяце преодолел отметку 10 млн пользователей; средний чек покупателей Muse превышает $200, и объёмы уже вынудили Stripe поднять лимиты 4. Две трети директоров по информационной безопасности в финансовом и софтверном секторах уже включают агентный ИИ в тройку главных рисков 1.
Опрос Evercore среди канальных партнёров по кибербезопасности — реселлеров, которые первыми видят покупки клиентов, — показывает: бюджеты на безопасность укрепляются к концу года, первую строчку в списке приоритетов занимает защита идентичности, а самый сильный в опросе импульс пайплайна у Okta+5.93% — Okta, up 5.93 percent today — чистый прирост на 34% к предыдущему кварталу 5. Это ставка на разворот: рост Okta замедляется два года подряд 9, и в пятницу рынок начал платить за эту ставку 10.
Рост выручки Okta с 2023 года упал вдвое — опрос канальных партнёров ставит на разворот
Data
| Okta | |
|---|---|
| III кв. 2023 | 21.4% |
| IV кв. 2023 | 18.6% |
| I кв. 2024 | 19.1% |
| II кв. 2024 | 16.2% |
| III кв. 2024 | 13.9% |
| IV кв. 2024 | 12.7% |
| I кв. 2025 | 11.5% |
| II кв. 2025 | 12.7% |
| III кв. 2025 | 11.6% |
| IV кв. 2025 | 11.6% |
| I кв. 2026 | 11.2% |
| II кв. 2026 | 10.6% |
В пятницу рынок заплатил за ставку на безопасность: Palo Alto, CrowdStrike и Okta подскочили
Data
| Value | |
|---|---|
| Palo Alto Networks | 6% |
| CrowdStrike | 6% |
| Okta | 5% |
Ворота — это удостоверение, которое кто-то будет продавать
Путь, соответствующий требованиям банков, уже существует в виде прототипа. Trusted Agent Protocol компании Visa−1.41% — Visa, down 1.41 percent today регистрирует агентов в каталоге Agentic Directory и выдаёт токенизированные удостоверения, а в рамках действующего пилота с BILL и Billtrust агенты проводят одобренные платежи по инвойсам от начала до конца 6.
Сервис Agent Pay от Mastercard−1.49% — Mastercard, down 1.49 percent today выпускает токен Agentic Token, а Barclays−1.45% — Barclays, down 1.45 percent today, британский HSBC, ING и Lloyds уже провели в Европе реальные транзакции с участием агентов 7. Список требований короткий и жёсткий: удостоверение должно называть агента по имени, привязывать его к давшему полномочия человеку, ограничивать его действия, иметь срок действия — и исполняться банком, а не доверяться памяти агента 7.
Пошлину соберут, когда в стене откроют проход
Visa отчитается во вторник после закрытия торгов, Mastercard — в четверг утром 8; ближайший сигнал — то, что компании сообщат об удостоверениях для агентов. KeyBanc уже трактует рекомендации самих крупнейших банков, предусматривающие токенизированные удостоверения, как поддержку позиции платёжных сетей 8.
Прогноз прост: стены выстоят, пока до розничного банкинга США не дойдёт рельс проверяемой авторизации, а затем пошлину будут собирать с каждого проходящего агента. Убытки пока несёт клиент, поделившийся паролем. Вознаграждение должно достаться тому, кто построит саму проверку, и эта работа — делегированные полномочия и отзываемые разрешения — и есть пробел, который стоит научиться закрывать.
Get Security by email, free
The breaches, flaws and security vendors AI is putting to the test. In our daily email, every weekday.
