비자·마스터카드 가맹점, 21년간 배상금 6억3170만 달러…11월 16일 수수료 규칙 갈린다

코건 판사 책상 위의 두 장부

카드 수수료 전쟁의 양쪽 절반은 모두 브루클린 연방법원에 있다. 시작은 2005년 10월이다 ¹. 집단소송 관리인 Epiq는 금요일 낸 보고서↗에서 2004~2019년 비자▲+0.90% — 비자, up 0.90 percent today 또는 마스터카드▲+1.05% — 마스터카드, up 1.05 percent today 카드를 취급한 가맹점을 대상으로 하는 55억 달러 규모 손해배상 합의가 지금까지 68만9340곳의 가맹점에 6억3170만 달러를 지급했고, 기금에는 50억2000만 달러가 남아 있다고 밝혔다 ¹. 나머지 절반은 가맹점이 내야 하는 수수료 규정을 새로 쓰는 안이다. 기업과 업계 단체 978곳이 브라이언 코건 판사에게 기각을 요구하고 나섰다 ².

분노를 낳는 산수

가맹점들은 2025년 한 해 신용·직불카드 수수료로 1982억5000만 달러↗를 지출했다. 하루로 치면 약 5억4300만 달러다 ²³. 손해배상 기금 전체는 이 지출의 열흘치 정도이고, 가맹점 손에 실제로 들어온 돈은 하루치를 조금 넘는다 ¹².

10bp가 사는 것

합의안은 신용카드 교환수수료를 5년간 10bp(0.1%포인트) 인하한다. 교환수수료는 카드 발급 은행이 거래 건마다 챙기는 수수료다. 일반 소비자용 카드의 수수료율 상한은 8년간 1.25%로 묶는다. 가맹점이 일부 프리미엄 카드를 거부할 수 있는 길도 열어준다 ²⁴.

인하가 닿는 곳은 발급 은행에 돌아가는 교환수수료뿐이다. 카드 네트워크의 자체 수수료에는 아예 닿지 않는다 ⁵. 가맹점이 지난해 비자와 마스터카드↗에 신용카드 수수료로 낸 돈은 평균 수수료율 2.36% 기준 1188억 달러다. 0.1%포인트 인하는 연간 약 50억 달러어치로, 전체 수수료 부담의 9일치 정도다 ³⁴. 이의신청인 측 서한은 이 인하가 “비자/마스터카드 평균 수수료율을 2023년 수준으로 되돌릴 뿐”이라고 지적한다. 반면 원고 측 전문가인 조지프 스티글리츠와 키스 레플러는 합의안 전체로 2031년까지 380억 달러의 절감 효과가 있다고 추산했다 ⁴⁵.

가맹점 978곳이 거부하는 것

신용카드 사용액의 90% 이상이 리워드 카드에서 나온다. 프리미엄 카드를 거부할 권리는 사실상 고객 거의 전원을 거부하라는 이야기다 ⁵. 이의신청인들은 합의안이 카드 네트워크의 자체 수수료 인상은 여전히 허용한다고 지적한다. “시장 상황에 대응해” 올릴 수 있다는 것이다 ⁶. 집단 편입은 강제다. 약 1200만 곳의 가맹점이 옵트아웃 권리 없이 묶여 있고, 면책 범위는 “제기할 수도 있었던” 청구까지 뒤덮는다 ⁴⁵⁶.

월마트의 299페이지 이의신청서↗는 가맹점을 이 집단에 강제로 묶는 것을 적법절차 위반이라고 규정했다. 미국편의점협회(NACS)는 합의안이 승인될 경우 제2순회 연방항소법원에 항소하겠다고 예고했다 ²⁶.

카드 네트워크가 사는 것

마스터카드는 합의안이 “모든 당사자의 이익을 균형 있게 한다”고 말한다. 비자는 규모에 상관없이 모든 가맹점에 의미 있는 구제가 된다는 입장이다 ⁴⁶. 전자결제연합(Electronic Payments Coalition)도 합의안을 지지한다. 이 연합의 회원사에는 체이스, 뱅크오브아메리카, 씨티은행, 캐피탈원 등이 포함돼 있다 ⁴.

교환수수료는 발급 은행의 수익이다. 수수료율 인하는 카드 네트워크가 버는 돈에 직접 닿지 않는다. 네트워크가 사는 것은 면책이다 ⁵⁶. 코건 판사는 이미 합의안이 “공정하고 합리적이며 적절하다”고 판결했다↗. 이 판결에서 판사는 기준이 가능한 최대의 회수가 아니라 “재판으로 얻고 잃을 수 있는 것에 비추어 본 최선”이라고 못 박았다 ⁴.

향방을 가를 날짜들

집단소송 변호인단은 10월 14일 이의신청에 대한 답변서를 제출한다↗ ². 10월 29일에는 마스터카드가 실적을 발표한다. 컨센서스는 약 96억4000만 달러↗다. 최근 12개 분기 연속 두 자릿수 매출 성장을 이어온 회사다 ⁷⁸. 코건 판사는 11월 16일 최종 승인 심리를 연다 ². 판사가 합의안을 승인하고 항소가 이어지면 가맹점이 손에 쥐는 것은 약 하루치 수수료가 고작이고, 나머지 청구액을 좌우하는 규칙은 2027년까지 제2순회 연방항소법원의 판단을 기다린다 ².